Betalen in 2023

Betalen is al lang niet enkel meer via een computer, briefjes of munten. Betalen wordt met de dag simpeler en tegelijkertijd technologischer. Snelheid maar ook vertrouwen (geven) en zekerheid (krijgen), spelen een grote rol.

We zetten even wat interessante feiten over betaalinstrumenten op een rij:

Overschrijving

Voor overschrijving naar een rekeninghouder bij eenzelfde bank moet de bank het geld dezelfde bankwerkdag doen aankomen. Heeft de begunstigde een rekening bij een andere bank, dan krijgt een bank één bankwerkdag om de overschrijving uit te voeren (twee bankwerkdagen voor een papieren overschrijving).Traditionele overschrijvingen lopen via Target2, het betaalsysteem van de Europese Centrale Bank. Dit is niet open ’s avonds, in de weekends en ook niet op specifieke sluitingsdagen en feestdagen. Banken hanteren ook een zogenaamde cut off time. Overschrijvingen die na dit tijdstip ( 15, 16 of 17 uur) ontvangen worden, zullen pas de volgende bankwerkdag verwerkt worden.

Een instantoverschrijving (ook Instant Payment genoemd) is een overschrijving die onmiddellijk wordt uitgevoerd, ook buiten kantooruren en in het weekend of op feestdagen. Het geld verschijnt binnen enkele seconden op de rekening van de ontvanger, zelfs al heeft de opdrachtgever een rekening bij een andere bank. Let op: niet elke bank biedt instantoverschrijvingen (voor particulieren) aan. Als ze wel worden aangeboden, zijn ze niet altijd gratis.Een overschrijving kan via pc, tablet of smartphone, maar het is de bank die beslist hoe en via welke weg ze instantoverschrijvingen aanbiedt.

Leveranciers voegen steeds minder een ingevuld overschrijvingsformulier toe aan hun factuur. Wanneer dit nu gebeurt is dit vooral om alle info duidelijk aan de klant te bezorgen zodat die niet op zoek moet gaan naar de info. Dit formulier manueel laten verwerken bij de bank kan nog steeds maar de bank rekent hier kosten voor aan

Contant geld

In het (verre) verleden was contant geld – naast ruilbetalingen- het enige betaalmiddel in B2B en B2C; Nu wordt het steeds minder gebruikt. Dit komt omdat er heel veel elektronische opties bestaan én door Corona : angst voor contactbesmetting. Voeg daarbij de strenge anti-witwasregeling waardoor contante betalingen boven de 3000 EUR verboden zijn en het feit dat alle ondernemingen die met consumenten te maken hebben sinds 1 juli 2022 ten minste één elektronische betaaloplossing moeten aanbieden en de verklaring is gegeven voor het sterk verminderde gebruik. Ter info: tussen consumenten geldt het maximumbedrag van 3.000 EUR niet.

Contactloos betalen

Bankkaart houden tegen de pinautomaat en betalingen tot 50 EUR worden uitgevoerd zonder pincode. Wanneer er veel betalingen contactloos na elkaar uitgevoerd worden, is het wel nodig om de code in te geven. Dit levert een extra beveiliging op bij onrechtmatig gebruik.

Mobiel betalen

Elke grote bank heeft zijn eigen app ontwikkeld. We doen meer en meer met onze smartphone dus het aantal toepassingen zal zeker nog stijgen. Banken investeren veel in de gebruiksvriendelijkheid en mogelijkheden van de app. Zo gaan de faciliteiten vaak verder dan datgene dat je van een bank verwacht. We zien dat banken zelfs de mogelijkheid geven om betaalverzoeken en aanmaningen te versturen vanuit de app.

Ook contactloos betalen door de smartphone dicht bij de terminal te houden is mogelijk. Apple pay en Google pay zijn 2 bekende voorbeelden van e-wallets. Bij een e-wallet zijn contactloos betalen en het gebruik van je smartphone gekoppeld. Via de NFC – technologie ( Near Field Communication) worden vertrouwelijke gegevens versleuteld en uitgewisseld binnen de 10 centimeter. Je kan ze zo dus zorgeloos verzenden.

De betaalknop/betaallink/QR-code

De verwachting is dat dit belangrijke betaalinstrumenten zullen worden, zowel bij aankoop als aanmaning. Het grote voordeel is dat er niet gezocht moet worden naar rekeningnummers, creditcardnummers maar door één druk op de knop worden alle gegevens gelinkt.

Uiteraard moet hier voor alle partijen grote alertheid zijn voor phishing.

Betalen met betaaltermijn/ achteraf betalen

Betalen na levering, na verificatie- en/of betaaltermijn is de standaardprocedure in B2B en B2G. De meest gehanteerde betaaltermijn is 30 dagen na factuurdatum, de maximum betaaltermijn is sinds kort 60 dagen in B2B.

Ook in B2C zien we de mogelijkheid tot nadien betalen meer en meer voorkomen bij online aankopen. Alle grote webshops bieden dit aan. Onderzoek heeft uitgewezen dat consumenten meer kopen als ze later kunnen betalen. Uiteraard houdt dit een risico in, maar diensten als Afterpay en Klarna zorgen er voor dat de leverancier betaald wordt. Zo kan de conversie, de omzet én de winst verhoogd worden.

Betalen met domiciliëring

Door een domiciliering krijgt een organisatie de toestemming om betalingen automatisch van een bankrekening te halen. Voor regelmatig terugkerende leveranciers is dit erg handig. Dit kan enkel na een expliciet mandaat.

Er zijn 2 types ‘ core’ voor consumenten en B2B voor bedrijven. Voor een core mandaat geldt dat er een refundrecht is tot 56 dagen na de betaling Is er geen correct mandaat dan kan dit zelfs tot 13 maanden. Op het mandaatformulier voor een Europese domiciliëring B2B wordt duidelijk vermeld dat het gaat om een invorderingsmandaat voor een Europese domiciliëring B2B en dat de schuldenaar geen recht heeft op terugbetaling.

De wisselbrief

Gedurende lange tijd was de wisselbrief een behoorlijk betrouwbaar betaalinstrument. Het publiekelijk bekendmaken van protesten leidde er toe dat de meeste wisselbrieven betaald werden, zeker wanneer er een aval was. Vanaf 1 september 2013 treedt de NBB niet meer op als centrale depositaris van geprotesteerde wisselbrieven, dit heeft onder meer tot gevolg dat de wissel- en het orderbriefje in België volledig in onbruik zijn geraakt.

Conclusie:

Betalingen worden steeds meer technologiegedreven. Er zijn heel wat investeringen in fintech, er ontstaan heel wat nieuwe bedrijven met producten die op (korte) termijn disruptief kunnen zijn voor de traditionele betaalsector. Wanneer dit leidt tot beter en correcter betaalgedrag ben ik grote fan. Wordt vervolgd…